Innehåll
Skuldfinansiering innebär att ett lån tecknas för att återbetalning av andra lån ska kunna genomföras. Det är positivt förutsatt att det nya lånet har bättre villkor än de gamla. I annat fall är risken stor att den ekonomiska situationen förvärras ytterligare.
Upplever du att du fastnat i skuldfällan?
Räcker inte inkomsten till att betala månadens fakturor från banker och kreditbolag?
Anser du att ett ytterligare lån är enda lösningen?
I så fall kan skuldfinansiering vara ett mycket bra alternativ.
Visserligen tecknas ett nytt lån men detta för att de dyrare lånen, med betydligt sämre villkor, ska kunna lösas. På detta sätt kan en stabilare lånesituation skapas.
Skuldsanering passar dig som:
- Är överskuldsatt (har högre skulder än man kan hantera)
- Har skuldsaldo hos Kronofogden, inkassokrav och/eller betalningsanmärkningar
- Har mycket svårt att få lån till rimliga villkor
Fördelar med skuldsanering
- Få hanterbar lånesituation
- Sänk månadskostnaden
- Enbart ett lån – istället för många
- Få hjälp med att lösa dyra lån
Bästa långivarna för dig som söker skuldfinansiering:
Zmarta är en låneförmedlare du kan välja om du vill göra en skuldfinansiering.
De har samarbeten med hela 35 st långivare. Men framförallt samarbetar de med:
- Nystart finans
- SVEA Skuldfinansering
- Marginalen Bank Omstartslån
Dessa långivare har samtliga lån som är riktade mot att hjälp dig att lösa befintliga lån (även om du har betalningsanmärkning).
Så här skriver några kunder om t.ex. Nystart finans:
Det kan vara smart att använda Zmarta istället för att gå direkt till långivaren då du har högre sannolikhet att få lån om du får fler erbjudanden.
Och det tas bara en kreditupplysning.
| Låneförmedlare: | Zmarta |
|---|---|
| Inkomstkrav: | 8 333 kr/mån |
| Lånebelopp: | 5 000 kr – 600 000 kr |
| Låneperiod: | 1 – 20 år |
| Ränta: | 2,95% – 29,95% |
| Betyg Trustpilot: | 4,7 av 5,0 |
| Telefonsupport: | ✅ Dygnet runt |
| Antal långivare: | 35 st |
| Betalningsanmärkning: | ✅ OK |
| Hemsida: | www.zmarta.se |
| Ansökan: | Till ansökan → |
Marginalen omstartslån är en långivare som är speciellt inriktad på att hjälpa dig som hamnat i skuldfällan.
De kan hjälpa dig att samla ihop befintliga lån du har (bilån, sms-lån, avbetalningar…) till ETT nytt lån.
TIll skillnad från många andra långivare kan de även hjälpa till att lösa skulder hos kronofogden.
Det krävs dock att du har en bostad som säkerhet för att ansöka om omstartslån.
Så har du en bostad är Marginalen Omstartslån troligtvis den bästa lösningen för att minska dyra lånekostnader.
| Långivare: | Marginalen |
|---|---|
| Inkomstkrav: | 16 700 kr/mån |
| Ålderskrav: | 20 år |
| Lånebelopp: | Från 150 000 kr – |
| Låneperiod: | 1 – 50 år |
| Ränta: | 2,95% – 9,90% |
| Betyg Trustpilot: | Har ej |
| Telefonsupport: | ✅ Även helger |
| Skuld hos kronofogden: | ✅ OK |
| Betalningsanmärkning: | ✅ OK |
| Hemsida: | www.marginalen.se |
| Ansökan: | Till ansökan → |
Så går det till – Steg för steg
- Sammanställ alla skulder
Första steget är att sammanställa alla nuvarande skulder. För överskuldsatta är det vanligt att man inte vet hur stort totalbelopp man är skyldig eller hur många lån som tecknats. Enklast är därför att vänta in månadsskiftet och se vilka kreditbolag som skickar fakturor.
Kontakta varje kreditbolag och fråga hur stor summa du är skyldig, räntesats och hur mycket du betalar per månad. Gör upp en tabell på samtliga skulder (se nedan). Därmed ser du hur stor totalskulden är och hur långt skulderna dragits.
Känns detta oöverkomligt kan kontakt direkt tas med kreditgivare som erbjuder skuldfinansiering varpå de delvis kan hjälpa till med denna kartläggning. Det bästa är däremot om man gör det själv eftersom det påvisar att man verkligen anstränger sig för att få en förbättrad ekonomi.
| Mina Skulder | Belopp | Räntesats | Säkerhet | Betalar per månad | Övrigt |
|---|---|---|---|---|---|
| Långivare 1 | 24 000 kr | 11,2 % | Nej | 1 250 kr | |
| Långivare 2 | 6 500 kr | 19,9 % | Nej | 545 kr | Hos Inkasso |
| TOTAL SKULD | 30 500 kr | 1 795 kr |
- Kontakta en kreditgivare som erbjuder skuldfinansiering
Nästa steg är att kontakta en kreditgivare som erbjuder skuldfinansiering (se ovan för dina alternativ) . Det bästa är att välja en kreditgivare som erbjuder hjälp med all administration av det nya lånet.
De kan därmed diskutera olika lösningar med dig samt ha all kontakt med kreditgivarna samt återbetala skulderna åt dig med det nya lånet.
OBS – Det finns flera kreditgivare som erbjuder ”skuldfinansiering” utan att ge någon konkret hjälp utöver att bevilja lån. Du måste därmed själv kontakta kreditgivarna, förhandla om skulden och betala tillbaka dessa.
Välj istället en låneförmedlare som samarbetar med kreditgivare likt till exempel Svea Skuldfinansering, Nystart finans eller Marginalen Bank som uttryckligen hjälper till med dessa kontakter. Att någon annan som är kunnig inom området tar hand om dessa kontakter upplevs generellt mycket positivt.
- Utan eller med säkerhet
Du behöver inte ha någon säkerhet för att teckna ett skuldfinansieringslån. Däremot kan det krävas vid större belopp eller om du har en mycket svag kreditvärdighet.
Säkerhet kan skapas via:
- Medlåntagare
Med medlåntagare menas att en ytterligare person står som ansvarig för lånet. Ni är därmed lika betalningsskyldiga till kreditbolaget.
- Borgen
Med borgen menas att en eller flera personer åtar sig att betala skulden om du inte återbetalar den enligt villkoren. Kreditbolaget kan alltså kräva tillbaka hela skulden av borgenären vilket är viktigt att komma ihåg som borgenär.
- Fastighet
Äger du en bostad eller annan fastighet kan denna belånas och därmed vara säkerhet för lånet. Det är den bästa formen av säkerhet och innebär att betydligt bättre ränta och villkor kan ges av kreditbolaget. En bostad/fastighet får maximalt belånas med 85 % av dess marknadsvärde.
- Lånesumma och prioriterade skulder
Målet med ett skuldfinansieringslån är att samtliga andra skulder ska kunna återbetalas varpå man enbart har ett enda lån att hantera. Det bästa är därmed om lånesumman på detta lån motsvarar den totala skulden till alla andra kreditgivare.
Med mycket svag kreditvärdighet är det däremot inte säkert att du kan få lån på hela beloppet.
I detta fall presenterar kreditgivaren hur stort belopp som skuldfinansieringslånet kan tecknas på samt vilka skulder som primärt ska finansieras.
I första hand regleras alltid skuldsaldo hos Kronofogden, i andra hand hos inkassoföretag och i tredje hand skulder som ännu inte gått så långt.
- Kontakt med fordringsägarna
Blir lånet beviljad är nästa steg att kontakt tas med samtliga fordringsägare så att skulderna till dem kan regleras.
Det är mycket vanligt att kreditbolaget som erbjuder skuldfinansiering sköter denna kontakt och återbetalar skulderna åt dig med det nytecknade lånet. Därmed är det säkra på att pengarna verkligen används till rätt ändamål.
Kreditbolagen kan även i detta fall erbjuda ackordsförhandling vilket innebär att de försöker förhandla lånen för att därmed minska det totala skuldbeloppet. Lyckas förhandlingen betalas visserligen en viss provision, men samtidigt innebär det en lägre skuld vilket alltid måste vara målet.
- Ett lån med bättre villkor
När samtliga skulder är reglerade finns nu bara ett enda lån att hantera. Ett lån med villkor som innebär en hanterbar månadskostnad och som ger en betydligt tydligare överblick över lånesituationen. Varje månad förväntas återbetalning ske på lånet enligt gällande villkor.
- Kontakta direkt vid problem
Det är nu mycket viktigt att du direkt kontaktar kreditgivaren om du inte kan betala en månadsfaktura, vill ändra månadskostnaden eller på annat sätt vill ändra lånesituationen.
Ibland kan det finnas betalningsfria månader eller möjlighet att justera amorteringstiden så att du alltid har möjlighet att betala månadskostnaden.
Dessutom bör aldrig ytterligare lån tecknas under perioden som återbetalning sker av ett skuldfinansieringslån.
Vad händer om du inte får lånet…
Om du inte får lånet beviljat bör du ändå göra allt du kan för att förbättra din ekonomiska situation.
- Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivare
De flesta större kommuner har budget- och skuldrådgivare som kan kontaktas. Dessa kan gratis erbjuda råd och stöd för personer som är överskuldsatta eller vill ha hjälp med privatekonomiska frågor. Detta är det första du ska göra.
- Ansök om skuldfinansiering hos en annan kreditgivare
Det finns ett flertal kreditgivare i Sverige som erbjuder skuldfinansiering. Ge inte upp hoppet om du får nekande svar vid första försöket – ansök hos ytterligare istället.
- Sälj saker och betala primärt skuldsaldo hos Kronofogden
Skuldsaldo hos Kronofogden kan i värsta fall leda till utmätning av lön eller egendom. Dessa skulder ska alltid prioriteras att återbetalas först.
- Kontakta nuvarande kreditgivare och be om ändrade villkor
Många problem kan lösas bara man tar kontakt med kreditgivaren. Kanske kan de ge amorteringsfria månader, sänkt ränta eller på annat sätt förbättra dina möjligheter att betala tillbaka skulden.
- Prata med vänner om din situation
Genom att berätta för vänner och släktingar om situationen skapas bättre förutsättningar att lyckas. Framförallt kan de ta hänsyn till din ekonomiskt pressade situation och inte dra med dig på krogen eller på shoppingrundan.
De kan även stötta dig i din väg tillbaka till en stabilare ekonomi. Att erkänna och berätta om sin situation är ett viktigt steg för att hitta nya vägar framåt.
- Låna via pantbank (rekommenderas ej).
Lån hos pantbanker kan ske oavsett om du har skuldsaldo, betalningsanmärkning eller extremt dålig kreditvärdighet. Någon kreditupplysning tas inte heller.
Men detta är inget vi rekommenderar då räntan är väldigt hög. Men får du en bättre ränta än du har i dag (t.ex. om du har SMS-lån) kan det vara värt att kolla upp…
Skuldfinansieringslån ska ENBART ske för att förbättra villkoren
Som visas ovan kan skuldfinansieringslån vara ett sätt att förändra sin lånesituation till det bättre. Skulder hos Kronofogden, inkassobolag och kreditbolag kan lösas varpå man sedan har ett lån med betydligt bättre månadskostnad.
Skuldfinansiering kan därmed vara första steget till en kraftigt förbättrad ekonomi. Men enbart om lånet har bättre villkor.
En del personer tecknar ytterligare lån enbart för att kunna täcka månadskostnaden på nuvarande lån – inte för att lösa dem.
Detta sker inte sällan med lån som har höga räntor och avgifter (högkostnadskrediter) då dessa är lättare att få än de större privatlånen.
Men detta kommer bara förvärra lånesituationen.
Ett skuldfinansieringslån ska enbart tecknas om det förbättrar den ekonomiska situationen med lägre månadskostnad och i övrigt bättre villkor.
Skillnad mellan skuldfinansiering och skuldsanering
Skuldfinansiering ska inte förväxlas med skuldsanering!
Skuldfinansiering:
Vid stora skulder, som du har svårt att hantera, kan skuldfinansiering vara ett alternativ. I korthet innebär det att ett lån tecknas för att finansiera de nuvarande lånen. Med ett stort lån kan man få lägre ränta, längre amorteringstid och lägre månadskostnad än med de mindre lånen.
Via skuldfinansiering kan alltså en förbättrad lånesituation skapas med hanterbar månadskostnad. Därmed kan man undvika att fler skulder dras till inkasso eller Kronofogden vilket i sin tur annars skapar ytterligare kostnader.
Målet med skuldfinansiering är att skapa en hanterbar månadskostnad genom att ett stort lån med bra villkor.
Skuldsanering:
Har du skulder som du omöjligtvis kan hantera och betala av? I detta läge kan ansökan om skuldsanering ske hos Kronofogden. Uppfyller du kraven för att få detta kommer Kronofogden att skapa ett förslag på upplägg som sedan borgenärerna (långivarna) måste godkänna.
Skulderna återbetalas enligt den plan som Kronofogden har upprättat och under ett par år lever du på existensminimum. Vanligtvis sker skuldsanering på 5 år. Oavsett hur stort belopp du kunnat betala tillbaka på skulderna under denna period kommer de att avskrivas helt – förutsatt att du följt avtalet med Kronofogden.
Skuldsanering ges enbart vid mycket svåra lånesituationer och om personen gjort sitt yttersta för att förbättra sin egen situation.
Målet med skuldsanering är att bli helt skuldfri. Detta genom att leva på existensminimum under ett par år och följa Kronofogdes villkor.
Länkar:
FAQ – Vanliga frågor
Kort sammanfattat betyder det att du tecknar ett nytt lån för att betala av befintliga lån som är dyrare. Målet är att du ska minska kostnaderna och stabilisera upp din ekonomi.
Det finns flera alternativ som du hittar i artikeln, men en av de bästa alternativen är Zmarta. De har samarbeten med SVEA, Marginalen Bank och Nystart finans vilka alla har skuldfinansieringslån.
Det går tyvärr inte att svara på utan beror helt och hållet på din ekonomiska situation.
Normalt sätt tar långivaren inte betalt för sina råd däremot kommer du få en ränta baserat på dina förhållanden. Det kan även tillkomma uppläggningskostnader m.m.
Ja, det är möjligt. Det försämrar dock din situation, prata med din långivare så kan de vägleda dig. Ofta kräver långivaren en medsökande.
Det beror helt på din ekonomiska situation. Långivarna föredrar alltid att ha någon typ av säkerhet (borgensman, fastighet…) men det går även att få skuldfinansiering utan säkerhet.
Johan är utbildad civilekonom och har ett stort intresse av att hålla sig uppdaterad och informera om privatekonomiska frågor. Han har även ett öga för att hitta bra aktier och lägger stor del av sin lediga tid på att analysera årsredovisningar.
Hej.jag är snart 72år och har många utgifter varje månad.Vet inte hur det ska bli.får inga lån har för dåligt kreditvärdighet.jag betalar mina lån varje månad.y
Hej Yvonne, det var verkligen tråkigt att höra. Jag skulle först och främst rekommendera dig att göra en budget och försöka dra ner dina utgifter. Ett nytt lån löser troligtvis inte din situation. Har du däremot flera olika lån med väldigt hög ränta kan du försöka sänka den genom att ta upp ETT nytt lån som ersätter de nuvarande. Två långivare som är inriktade på personer med ekonomiska svårigheter är: Anmärkning.se och Lån För Alla. Kolla med dem så kanske de kan hjälpa dig.
Lycka till! Johan